Esclusioni tipiche nelle assicurazioni di viaggio: cosa NON coprono

1. Perché esistono le esclusioni

Un'assicurazione di viaggio è un contratto di mutualizzazione del rischio. L'assicuratore accetta di coprire certi scenari in cambio di un premio calcolato statisticamente. Se coprisse tutti gli scenari possibili senza limite, il premio sarebbe insostenibile o il modello non sarebbe sostenibile.

Le esclusioni sono la forma legale di delimitare il rischio assunto dalla compagnia. Sono obbligatorie per legge (LCS spagnola art. 3) apparire evidenziate in modo speciale (abitualmente in grassetto) nelle condizioni particolari, e devi accettarle espressamente al momento della sottoscrizione.

2. Esclusioni più comuni del mercato

Malattie preesistenti

Qualsiasi patologia diagnosticata o in trattamento prima di sottoscrivere la polizza. Include complicazioni derivate. Alcuni assicuratori accettano di coprirle con supplemento di premio previa dichiarazione e approvazione del rischio. Non nascondere mai una preesistenza: l'assicuratore può negare il sinistro e dichiarare nulla la polizza per reticenza od occultamento (LCS spagnola art. 10).

Consumo di alcol, droghe o stupefacenti

Qualsiasi lesione, incidente o imprevisto relazionato direttamente o indirettamente con consumo di sostanze è escluso. È esclusione standard nel 100% del settore. Negli ospedali si realizza routinariamente analisi tossicologica in caso di incidente.

Sport d'avventura, estremi e professionali

Le assicurazioni base coprono sport ricreativi leggeri. Esclusi per impostazione predefinita:

• Sport invernali fuori pista, sci estremo, heliski.
• Arrampicata oltre X metri, alpinismo di alta montagna.
• Immersioni profonde (abitualmente più di 20-40 m secondo polizza).
• Salto BASE, paracadutismo, parapendio, deltaplano.
• Moto d'acqua, jet ski, motoslitte.
• Rafting, kayak in acque bianche, kite-surf.
• Qualsiasi sport praticato a livello professionale o di competizione.

Molti assicuratori offrono supplementi specifici ("copertura sport avventura", "copertura immersioni") — sottoscrivili se stai per praticare queste attività.

Guerre, atti terroristici, disordini e pandemie

I sinistri avvenuti in zone in conflitto attivo, guerre dichiarate, atti terroristici, disordini civili e pandemie dichiarate dall'OMS sono abitualmente esclusi o con limitazioni. Dopo la pandemia di COVID-19 la maggior parte degli assicuratori ha incluso coperture COVID specifiche, ma altre pandemie future potrebbero rimanere fuori.

Imprudenza grave o dolo

Qualsiasi lesione provocata da imprudenza manifesta o intenzionalmente (autolesione, partecipazione a risse, inadempimento di leggi locali) è esclusa. Esempi: guidare senza patente valida, saltare un segnale di pericolo visibile, entrare in zone ristrette segnalate, ecc.

Attività lavorative non dichiarate

Se stai per lavorare durante il viaggio (volontariato, lavoro retribuito, tirocini) e non l'hai dichiarato, qualsiasi sinistro relazionato con quell'attività può rimanere escluso. Sottoscrivi prodotti specifici per soggiorni con attività lavorativa.

Oggetti di alto valore non dichiarati

Gli oggetti di valore superiore a X € (abitualmente 300-500 € per unità) devono essere dichiarati espressamente. Senza dichiarazione, non sono coperti.

Effetti personali lasciati in veicoli

Gli oggetti rubati da veicoli parcheggiati senza sorveglianza sono esclusi nella maggior parte delle polizze, anche se il veicolo è chiuso.

3. Esclusioni specifiche in base al tipo di polizza

Polizze di viaggi brevi (weekend, fughe)

Di solito limitano la copertura di annullamento a cause mediche ed escludono cambi lavorativi, decessi di familiari lontani, ecc.

Polizze di lunga durata (backpacker, anno sabbatico)

Di solito limitano le coperture di furto bagaglio a un massimo per sinistro e di solito escludono spese di soggiorno prolungato per cause non mediche.

Polizze familiari

Definiscono "famiglia" abitualmente come coniuge e discendenti minori. Familiari adulti che viaggiano insieme possono richiedere polizze individuali per avere copertura completa.

Polizze di studi

Di solito escludono tirocini lavorativi non accademici e attività extra-curricolari di rischio.

4. Come leggere le condizioni particolari prima di sottoscrivere

1. Scarica il PDF completo (non fidarti solo dell'opuscolo o del sito). Le condizioni legali sono nel PDF firmato elettronicamente.
2. Cerca la sezione "Esclusioni" o "Rischi non coperti". Di solito alla fine di ciascuna garanzia.
3. Leggi ciò che è evidenziato in grassetto: per legge deve essere evidenziato (LCS spagnola art. 3).
4. Identifica le "franchigie": importo che si assume l'assicurato prima che inizi la copertura.
5. Verifica i "sotto-limiti": ci sono coperture globali alte con sotto-limiti bassi per voce (es. "fino a 10.000 € in spese mediche, con sotto-limite di 500 € in odontoiatria d'urgenza").
6. Fai attenzione agli "ambiti geografici": non tutte le coperture si applicano in tutte le destinazioni. USA, Canada e Giappone di solito hanno requisiti specifici.

5. Domande utili prima di sottoscrivere

• Copre le attività concrete che sto per fare?
• Copre malattie preesistenti con supplemento?
• Copre COVID-19 o altre malattie infettive attuali?
• C'è limite di età per l'assicurato?
• Quali franchigie si applicano in assistenza medica e bagaglio?
• Esiste copertura diretta (pagamento all'ospedale senza anticipo)?
• Quale documentazione mi servirebbe in caso di sinistro?
• Copre volo diretto verso la Spagna se ho bisogno di rimpatrio?
• Copre spese legali se vengo arrestato o ho bisogno di un avvocato?

Domande frequenti

Avviso: questa guida è educativa sulle esclusioni abituali nel settore. Le esclusioni esatte di ciascuna polizza possono variare. Consulta sempre le condizioni particolari vigenti del tuo prodotto prima di sottoscrivere e in caso di dubbio chiedi direttamente all'assicuratore prima di firmare.